Konut sigortası, alt kattaki komşunuza verdiğiniz su zararını poliçenizde komşuluk mali sorumluluk veya üçüncü şahıs mali sorumluluk teminatı varsa ve bu teminat su kaynaklı zararları kapsıyorsa poliçedeki limit içinde öder. Poliçenizdeki dahili su teminatı ise yalnızca sizin evinizde oluşan su hasarını karşılar ve komşunun zararına tek başına yetmez. Hasar anında kimin neyi ödeyeceğini, konut poliçenizde bu iki teminatın ayrı ayrı yazılı olup olmadığı belirler.
Sızıntının kaynağı da ödeme sürecini doğrudan etkiler. Su sizin dairenizin tesisatından geliyorsa sorumluluk çoğunlukla size yönelir; binanın ana kolonundan geliyorsa kat malikleri birlikte sorumlu olabilir.
Dahili Su Teminatı ile Komşuluk Mali Sorumluluk Arasındaki Fark Nedir?
Dahili su teminatı sizin malınızı, komşuluk mali sorumluluk teminatı ise başkasının malına verdiğiniz zarardan doğan tazminat borcunuzu korur. İlki kendi tavanınızın, parkenizin ve eşyanızın onarım bedelini karşılar; ikincisi komşunuzun sizden isteyebileceği tazminatı sizin yerinize öder. Kiracılar için ayrıca ev sahibine verilen zarara yönelik kiracı mali sorumluluk teminatı bulunur.
| Teminat | Kimin zararını karşılar | Tipik örnek |
|---|---|---|
| Dahili su | Sigortalının kendi binası ve eşyası | Mutfak borusunun patlamasıyla sizin parkenizin kabarması |
| Komşuluk mali sorumluluk | Komşunun binası ve eşyası | Sizin tesisatınızdan sızan suyun alt kattaki tavanı boyaması |
| Kiracı mali sorumluluk | Kiracının oturduğu evin sahibi | Kiracının evindeki çamaşır makinesi hortumunun ev sahibinin parkesine zarar vermesi |
| Üçüncü şahıs mali sorumluluk | Komşu dışındaki üçüncü kişiler | Balkondan düşen saksının yoldaki bir araca çarpması |
DASK Komşuya Verilen Su Zararını Karşılar mı?
DASK sigortası komşuya verilen su zararını karşılamaz. Zorunlu Deprem Sigortası Genel Şartlarının A.1 maddesi teminatı depremin ve deprem sonucu oluşan yangın, infilak, tsunami ve yer kaymasının doğrudan neden olduğu maddi zararlarla sınırlar. Günlük hayatta patlayan bir borudan kaynaklanan su hasarı bu nedenle yalnızca konut poliçenizdeki teminatlarla karşılanabilir.
Dahili Su Teminatı Hangi Durumları Kapsamaz?
Dahili su teminatı, aşınma ve eskime gibi bakımsızlıktan doğan tesisat zararlarını, yalıtım eksikliğinden sızan yağmur suyunu ve yeraltı suyunu kapsamaz. Yangın Sigortası Genel Şartlarına ekli Dahili Su Klozu, teminat dışında kalan hâlleri beş maddede sayar:
- Donma dışındaki nedenlerle tesisatta ve tesisata bağlı cihazlarda oluşan bozulma, aşınma ve eskime
- Baca deliklerinden, damda bırakılan açıklıklardan, açık bırakılan pencere ve kapılardan giren suyun verdiği zarar
- Kar veya buzun atılması için yapılan masraflar
- Yalıtım yetersizliği nedeniyle yağmur ve kar suyunun dış cepheden, terastan ya da pencere ve kapı pervazlarından sızması, tedrici nemlenme, terleme ve küflenme
- Yeraltı sularının riziko adresine sızması
Klozun kapsadığı hâller ise su depolarının, boruların, kalorifer ve sıhhi tesisatın patlaması, taşması, sızması, tıkanması, kırılması veya donmasıdır. Kapatılması unutulan musluktan taşan su ile şehir şebekesi arızasından doğan zarar da kapsama girer. Tedrici nemlenme, yani aylar içinde yavaş yavaş biriken nem ise kapsam dışında kaldığı için uzun süredir fark edilmeyen küçük sızıntılar tartışmaya açık hâle gelebilir.
Komşuluk Mali Sorumluluk Teminatı Su Zararını Kapsar mı?
Komşuluk mali sorumluluk teminatı, su zararını ancak poliçenizin özel şartlarında bu riskle genişletilmişse kapsar. Yangın Sigortası Genel Şartlarına ekli Malik veya Kiracının Komşuluk Sorumluluğu klozu, standart hâliyle yangın veya infilak hasarının sirayeti yüzünden komşu bina ve mallara verilen zararları karşılar. Sirayet, hasarın bir yerden bitişiğindeki başka bir yere yayılması anlamına gelir.
Konut paket poliçelerinde sigorta şirketleri bu teminatı dahili su, duman gibi rizikoları da kapsayacak şekilde genişletebilir. Bazı poliçelerde komşuya verilen su zararı üçüncü şahıs mali sorumluluk teminatı altında yer alır. Poliçenizin teminat tablosunda teminat adının yanında hangi rizikoların ve hangi limitin yazdığını kontrol etmenizi, emin olamadığınız durumda uzmanlarımıza danışmanızı öneririz.
Su Zararında Kiracı mı Ev Sahibi mi Sorumludur?
Su zararında sorumluluğu, sızıntının nedeni ve kimin kusurunun bulunduğu belirler. Türk Borçlar Kanunu'nun 316. maddesi kiracıya kiralananı özenle kullanma ve komşulara saygı gösterme borcu yükler. Aynı kanunun 301. maddesi ise ev sahibini kiralananı kullanıma elverişli durumda bulundurmakla yükümlü tutar.
- Kiracının kullanım hatası: Açık unutulan musluk veya yanlış bağlanan çamaşır makinesi hortumu gibi durumlarda sorumluluk genellikle kiracıya yönelir.
- Eskiyen tesisat: Duvar içindeki çürümüş boru gibi yapısal sorunlarda sorumluluk çoğunlukla ev sahibine yönelir.
- Ortak tesisat: Binanın ana kolonu gibi ortak yerlerden kaynaklanan sızıntıda kat malikleri birlikte sorumlu olabilir.
Her olayın koşulları farklı olduğu için sorumluluğun kesin paylaşımını bilirkişi raporu ve gerekirse mahkeme belirler. Uyuşmazlık büyüdüğünde bir avukata danışmanızı öneririz.
Kiracı Mali Sorumluluk Teminatı Ne İşe Yarar?
Kiracı mali sorumluluk teminatı, kiracının oturduğu eve verdiği zarar nedeniyle ev sahibine ödemesi gereken tazminatı karşılar. Yangın Sigortası Genel Şartlarındaki kloz, kiracının kiralanana verdiği zararı ve bu zarar yüzünden doğan kira kaybını teminat konusu sayar. Kiracıysanız, eşyalarınız için yaptıracağınız konut poliçesine hem bu teminatı hem de komşuluk sorumluluğunu eklemeyi değerlendirmenizi öneririz.
Sızıntı Ortak Tesisattan Kaynaklanırsa Kim Öder?
Sızıntı ana kolon gibi ortak tesisattan kaynaklanıyorsa ortak tesisatın onarım giderini, aralarında başka bir anlaşma yoksa kat malikleri arsa payları oranında öder. Kat Mülkiyeti Kanunu'nun 4. maddesi ortak kullanılan su, kalorifer ve kanalizasyon tesisatını ortak yerler arasında sayar. Kanunun 20. maddesi de ortak yerlerin bakım, koruma ve onarım giderlerini kat maliklerine arsa payı oranında paylaştırır.
| Sızıntının kaynağı | Sorumlu olabilecek kişi | Devreye girebilecek sigorta |
|---|---|---|
| Dairenin kendi tesisatı | Daire maliki veya kusurlu kiracı | Konut poliçesindeki komşuluk veya kiracı mali sorumluluk |
| Binanın ana kolonu veya çatı | Kat malikleri, arsa payı oranında | Yönetimin yaptırdığı ortak alan veya bina poliçesi |
| Zarar gören dairenin kendi hasarı | Kaynağa göre yukarıdakilerden biri | Zarar görenin konut poliçesindeki dahili su teminatı |
Kat Mülkiyeti Kanunu'nun 19. maddesi ise her kat malikinin ortak yerlere ve diğer bağımsız bölümlere kendi kusuruyla verdiği zarardan diğer kat maliklerine karşı sorumlu olduğunu belirtir. Bu nedenle ortak tesisata kendi dairesinde müdahale eden bir malik, verdiği zarardan tek başına sorumlu tutulabilir.
Komşunuzun Sigorta Şirketi Size Rücu Eder mi?
Komşunuzun sigorta şirketi, komşunuza ödediği tazminatı zarardan sorumlu olduğunuz ölçüde sizden rücu yoluyla talep edebilir. Rücu, tazminatı ödeyen sigorta şirketinin ödediği tutarı asıl sorumludan geri istemesidir. Yangın Sigortası Genel Şartlarının B.8 maddesi, sigortacının ödediği tazminat tutarınca sigortalının yerine geçtiğini düzenler ve bu duruma halefiyet denir.
Alt kattaki komşunuzun dahili su teminatı bina içindeki tesisattan kaynaklanan su zararlarını kapsadığı için, komşunuz çoğu zaman önce kendi sigorta şirketine başvurur. Sigorta şirketi ödeme yaptıktan sonra rücu talebini size yöneltebilir. Poliçenizde su zararını kapsayan bir sorumluluk teminatı varsa bu talebi sizin sigorta şirketiniz limit içinde karşılar.
Örnek senaryo
Mutfağınızdaki su borusunun patladığını, kendi dairenizde 40.000 TL, alt kattaki komşunuzun tavanı, parkesi ve eşyasında 90.000 TL hasar oluştuğunu varsayalım. Poliçenizde dahili su teminatı ve 2.000 TL muafiyet (hasarın sigortalıda kalan kısmı) varsa kendi hasarınız için 40.000 - 2.000 = 38.000 TL tazminat ödenir. Komşunuzun 90.000 TL zararını önce onun sigorta şirketi öderse bu şirket ödediği tutarı sizden rücu yoluyla talep edebilir. Poliçenizdeki komşuluk mali sorumluluk teminatının limiti 75.000 TL ise sigorta şirketiniz bu talebin 75.000 TL'sini karşılar, kalan 90.000 - 75.000 = 15.000 TL sizin sorumluluğunuzda kalır. Tutarlar yalnızca işleyişi göstermek içindir.
Su Hasarında Bildirim Süreci Nasıl İşler?
Su hasarında bildirim süreci, suyu durdurup hasarı belgelemenizle başlar ve sigorta şirketinin atadığı eksperin incelemesiyle devam eder. Eksper, hasarın nedenini ve tutarını yerinde inceleyerek belirleyen uzmandır.
- Sızıntının kaynağı sizin dairenizse ana vanayı kapatın, suyun elektrik tesisatına ulaşma riski varsa sigorta şalterini indirin.
- Alt kattaki komşunuza ve apartman ya da site yönetimine durumu hemen bildirin.
- Her iki dairedeki hasarı, sızıntının kaynağını ve lekelerin yayıldığı alanı tarih bilgisiyle fotoğraflayın ve videoya alın.
- Komşunuz ve yönetimle birlikte olayın yerini, saatini ve görünen hasarı yazan bir tutanak düzenleyip imzalayın.
- Hasarı öğrendiğiniz tarihten itibaren en geç beş iş günü içinde sigorta şirketinize veya İnci Sigorta'daki uzmanlarımıza bildirin.
- Eksper incelemesine kadar hasarlı eşyayı atmayın, yalnızca zararın büyümesini önleyecek geçici onarımları yaptırın.
- Eksper raporunun ardından sigorta şirketinin talep ettiği fatura, tutanak ve fotoğraf gibi belgeleri teslim edin.
Beş iş günlük bildirim süresi Yangın Sigortası Genel Şartlarının B.1 maddesinde yer alır. Aynı madde, zararın artmasını önlemek için gerekli önlemlerin alınmasını da sigortalıdan bekler.
Su Zararına Hazırlıklı Olmak İçin Poliçenizi Şimdi Kontrol Edin
Alt kata sızan su, komşuluk ilişkisini ve bütçenizi aynı anda zorlayan bir hasardır. Poliçenizde dahili su teminatının yanında su zararını kapsayan komşuluk veya üçüncü şahıs mali sorumluluk teminatının ve yeterli bir limitin bulunması, böyle bir durumda tazminatı sizin yerinize sigorta şirketinizin üstlenmesini sağlar. Deneyimli ekibimiz, mevcut poliçenizin teminat tablosunu sizinle birlikte inceleyebilir.
Ana kolon ve çatı gibi ortak tesisattan kaynaklanan hasarlar için apartman ya da site yönetiminizle birlikte ortak alan sigortasını değerlendirmenizi öneririz, çünkü bu hasarlar bireysel konut poliçesinden çok kat maliklerinin ortak sorumluluğuna girer. Evinizi ve komşularınıza karşı sorumluluğunuzu birlikte güvence altına almak için İnci Sigorta üzerinden sigorta teklifi alın; uzmanlarımız ihtiyacınıza uygun teminat ve limitleri belirlemenize yardımcı olur.
Kaynaklar
- Yangın Sigortası Genel Şartları, madde A.3, B.1 ve B.8 ile Dahili Su, Kiracı Mali Sorumluluk ve Komşuluk Sorumluluğu Klozları, Türkiye Sigorta Birliği (tsb.org.tr)
- Zorunlu Deprem Sigortası Genel Şartları, madde A.1, Doğal Afet Sigortaları Kurumu (dask.gov.tr)
- 634 sayılı Kat Mülkiyeti Kanunu, madde 4, 19 ve 20 (mevzuat.gov.tr)
- 6098 sayılı Türk Borçlar Kanunu, madde 301 ve 316 (mevzuat.gov.tr)
